На днях председатель Нацбанка Владимир Стельмах радостно сообщил, якобы тяжелые времена для банков позади и в следующем году можно ждать снижения кредитной ставки с 16,4 до 15 %
Не стоит питать иллюзий, что уже в следующем году физлица смогут брать товары в кредит под 15 % годовых, считает советник президента Ассоциации украинских банков Алексея Куща. По его мнению, говоря о кредитной ставке, глава Нацбанка имел в виду средневзвешенный показатель.
– Сотня средних и малых банков, к примеру, выдают кредиты под 22%. А одно крупное государственное финнучреждение предоставило госмонополисту кредит с множеством нолей под 10%. В итоге средняя ставка по стране – около 16%, – объясняет Кущ.
К тому же, пока не решится проблема с погашением старых кредитов, об оздоровлении банковской сферы не может быть и речи, считает президент Украинского аналитического центра Александр Охрименко. По его словам, сумма проблемных кредитов в ближайшей перспективе может достигнуть 100 млрд грн. И если банки не получат помощь со стороны государства, им придется в цену новых кредитных займов включать убытки от старых. Охрименко уверен: понадобится более пяти лет для погашения старых долгов, в течение которых говорить о снижении ставок по кредитам не приходится.
– Основными факторами, сдерживающими сегодня банковское кредитование, является отсутствие достаточного количества кредитоспособных заемщиков, имеющих позитивные финансовые результаты, – говорит Анастасия Туюкова, аналитик ИК Dragon Capital.
На данный момент, по ее мнению, банки очень осторожно подходят не только к выбору клиентов, но и залогов, что стало следствием негативного опыта последних полутора лет: из-за несовершенства процедуры банкротства и судебной системы зачастую бывает не так-то просто изъять и реализовать залоговое имущество и проштрафившегося должника.
– На рынке пока не активизировалось кредитование, поскольку финансовое состояние многих предприятий – потенциальных заемщиков – после кризиса все еще остается тяжелым, – считает начальник управления розничного бизнеса одного из коммерческих банков. – В то же время стоимость кредитных ресурсов (даже в условиях тенденции к ее снижению) достаточно высока.
По словам эксперта, чем активнее население будет приносить деньги в банк, тем активнее будут развиваться кредитные программы в сторону снижения процентных ставок по кредитам. Ведь банкам для кредитования нужны деньги, основная часть которых идет от вкладов. Доходы населения должны расти, а они не растут. Это основная помеха для роста кредитования.
Признаки оздоровления банковской системы Украины
1. Увеличение объема депозитов. С начала года их объем вырос на 16,1% – до 380,6 млрд грн.
2. Уменьшение роста просроченной задолжности по кредитам. За 7 месяцев 2010 года – 2,1% против 7% в 2009-ом.
3. Рост выдачи кредитов за последние два месяца. По юрлицам: за июль-август чистый прирост кредитного портфеля составил 13 млрд грн, тогда как за май-июнь – 3,8 млрд грн. По физлицам: июль–август – 94 млн грн, на фоне оттока в промежутке май-июнь – 566 млн грн.
4. Снижение суммы аванса при автокредитовании: на начало 2010 года авансовый взнос составлял 40–50%, сейчас его снизили до 15–20%.
5. Постепенное снижение учетной ставки НБУ. В августе прошлого года действовала ставка 10,25%, сейчас – 7,75%.
Авто в кредит станет дешевле, а ипотека – так же недоступна
По оценкам экспертов, благодаря положительным проявлениям в банковской сфере, кредитные ставки в течение года могут снизиться от 0,5 до 2%. Однако радикального влияния на рынок это понижение, ввиду своей незначительности, иметь не будет.
Среди позитивных признаков стоить выделить повышение доверия к банкам – что отразилось на увеличении объемов депозитов.
– За июль-август кредитный портфель по физлицам начал расти, – констатирует Николай Ивченко, руководитель информационно-аналитического центра FOREX CLUB в Украине. – Правда, показатели пока незначительные: в июле – 65 миллионов гривен, в августе – 29 миллионов. Положительные итоги июля-августа и по корпоративному сектору: чистый кредитный прирост составляет 13 миллиардов гривен.
Сегодня, как правило, ставки по кредитам колеблются в пределах 20–25%. Лидер по доступности – автокредитование, ставка по которому может опускаться аж до 4%. Правда, подобные бонусы действуют только для конкретных моделей, а процентная скидка уже включена в стоимость автомобиля.
По мнению экспертов, в первую очередь снижения ставок стоит ожидать для корпоративного бизнеса. Во вторую очередь позитивные тенденции коснутся автокредитования. А вот для ипотеки снижение процентных ставок и смягчение условий получения кредита ожидается, по самым утешительным оптимистичным прогнозам, не ранее 2012 г. ввиду высоких рисков.