— Ни один банк не будет месяцами искать клиента, чтобы предложить ему
добрые, длительные и партнерские отношения, — говорит директор
винницкого филиала банка Леонид Тимчук.
Поэтому позаботиться о
собственных деньгах заемщик должен сам. Если возможности платить по
кредиту ухудшились – лучше сразу пойти в банк, пока сам банк не
обратился в суд. Это может произойти, если заемщик решит «играть в
прятки». В случае добровольной «явки с повинной» банки в 90% идут
навстречу клиентам, которые испытывают финансовые трудности.
Поэтому,
если денег на полную выплату кредита, а особенно валютного, нет, всегда
можно поменять валюту займа, пролонгировать договор, взять кредитные
каникулы или поменять схему выплат.
Меняем валюту
По
оценкам финансистов, это самый спорный способ реструктуризации кредита.
Сегодня, пока Нацбанк устраивает аукционы и продает валюту по льготному
курсу простому заемщику, вроде бы и рыпаться не стоит. Но если вдруг
завтра курс доллара вырастет до 9 или 10 грн? Ведь, несмотря на то, что
сейчас Нацбанк демонстрирует уверенность, что в ближайшее время нас
ожидает курсовая стабильность, никто не знает, сколько будет стоить
доллар после выборов.
новости на тему
* Кризис уничтожит спекулянтов на рынке недвижимости
* Услуги риэлторов снова подорожали
* Рынок недвижимости в Киеве: итоги 2007 года и перспективы
* Топ-менеджеры отрасли уверены, что пик кризиса на рынке недвижимости впереди
* Арендаторы «сломали» столичный рынок
Учтите,
что при переводе кредита из валюты в гривню вместо установленной ранее
ставки 13-15% вы получите более 20% годовых. Таким образом, сразу же
вырастают проценты по кредиту, хотя тело вы фиксируете. В данной
ситуации привлекательным может выглядеть вариант, когда банк предложит
вам зафиксировать кредит по льготному курсу. В этом случае вы будете в
выигрыше, в остальных — как карта ляжет.
Пролонгируем договор
Раньше
кредиты выдавались не только на 25-30 лет, как это было в последние
годы расцвета ипотечного кредитования. Еще пять годков назад квартиры
покупались в долг сроком на 7 или 10 лет. Если вы уже выплатили больше
половины стоимости залога, то банк, скорее всего, пойдет вам навстречу
и увеличит срок кредитования на пару лет. Сегодня максимум, который
предлагают банки, — это кредиты на срок около 20 лет. В принципе, вы
можете просить растянуть вам выплаты хоть на все это время.
С
автокредитами сложилась похожая ситуация. Максимальный срок
кредитования на приобретение авто составлял семь лет, а у многих
заемщиков займ оформлялся на пять лет. Как говорят банкиры, в этом
случае клиент может продлить срок кредитования на два года, таким
образом уменьшив ежемесячные платежи.
Но есть здесь и минус.
Вряд ли банк согласится на те же условия, что были до кризиса. То есть
вместе со сроком может увеличиться и процентная ставка. Но если банк
готов не менять ставку, то вы ничего не теряете, ведь всегда сможете
погасить долг досрочно.
Уйти на каникулы
Вероятно, это
самый приятный способ уменьшить финансовое давление на семейный бюджет.
Под кредитными каникулами банки чаще всего подразумевают возможность
какое-то время не платить тело займа. Каждый банк предлагает свой
вариант такой программы — иногда отсрочка возможна на срок до шести
месяцев, но чаще всего — не более трех. Но не обольщайтесь, проценты
вам все равно придется платить.
Этот вариант чаще всего
предлагают тем заемщикам, которые временно потеряли работу и находятся
в поисках нового места. Тогда клиент банка может сосредоточиться на
собеседованиях, а не думать над тем, где взять деньги для уплаты долга.
Бывают случаи, когда банки даже предлагают понизить процентную
ставку на один-два процента на срок от нескольких месяцев до двух лет.
Смена схемы выплат
Раньше
эксперты не советовали заемщикам брать кредит по аннуитетной схеме,
когда со временем размер платежа не уменьшался. Причина — суммарная
переплата была довольно большой. Но если вы платите кредит по
стандартной схеме, то, перейдя на аннуитет, сможете уменьшить
ежемесячный платеж.
Некоторые банки готовы идти навстречу даже
тем клиентам, у которых не все плохо с финансами. Так, если вы гасите
одним платежом крупную сумму (например, 10-20% от общей задолженности),
то банк снижает ставку на 1-2%. Таким образом, у банка появляются
дополнительные оборотные средства, а клиент уменьшает свой долг перед
финучреждением.
Комментарий эксперта
Леонид Тимчук, директор винницкого филиала банка «Хрещатик»
—
Все указанные способы — основные. Не рекомендовал бы сейчас менять
валюту кредитования, т. к. повышение курса иностранной валюты уже
произошло и национальная валюта почти год имеет (правда с колебаниями,
но все-таки) усредненную позицию около 8 грн за доллар. Еще, в
долгосрочных кредитах основную тяжесть выплаты составляют %%, и нет
смысла менять валюту, т. к. изменение ежемесячных сумм процентов по
кредиту вырастет как минимум в 1,5 раза из-за дороговизны ресурса в
гривне (и его отсутствия).
Кредитные каникулы и изменение
схемы выплат тоже приемлемы. Если клиент своевременно контактирует с
банком для реструктуризации своей задолженности, то шансы на адекватное
решение весьма высоки. Но ни один банк не будет месяцами искать
клиента, чтобы предложить ему добрые, длительные и партнерские
отношения.
